Sparen is ook bij een lage rente verstandig. Door geld opzij te leggen bouw je een buffer op voor onverwachte uitgaven. Door bij een bank geld op een spaarrekening te zetten krijg je rente. De rente is op dit moment zeer laag. Dat is niet altijd zo geweest en de verwachting is dat dit ook niet altijd zo blijft. Wanneer je wilt weten wat je geld echt waard is na verloop van tijd moet je ook rekening houden met inflatie. Dit artikel legt uit hoe spaargeld door rente groeit en welk effect inflatie op de waarde van het eindbedrag heeft. Ga vervolgens zelf aan de slag met het Excel sjabloon voor het berekenen van het eindkapitaal om te leren hoe spaargeld door rente groeit en het dempende effect van inflatie.
Factoren die het eindkapitaal bepalen bij sparen
Wanneer je geld op een (spaar)rekening zet wordt het eindkapitaal bepaald door een drietal factoren
- De inleg (startbedrag en de periodieke inleg)
- Spaarrente percentage
- De looptijd
De inleg bestaat uit het ingebrachte startbedrag én de periodieke inleg. Het is verstandig om periodiek een bedrag opzij te zetten, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks. Breng vervolgens de discipline op te brengen om dit ook consequent te doen. Het Nibud adviseert om tien procent van het inkomen te sparen. De spaarrente is de vergoeding die de bank u geeft voor het bij de bank onderbrengen van het spaargeld. Hoe hoger die rente is, hoe beter. De prijs van geld wordt bepaald door vraag en aanbod. Als er veel vraag en weinig aanbod is, stijgt de prijs. Op dit moment is er een ruim aanbod, waardoor de rente laag is. Tenslotte is de looptijd van belang. Hoe langer het spaargeld tegen een rentepercentage uit staat hoe hoger het rendement. Dit wordt verklaard door het rente op rente effect.
Wat is rente op rente?
Rente op rente is een eenvoudig maar ook zeer krachtig concept. Je ontvangt een rentebedrag over het geld dat je hebt uitstaan. Wanneer je dit rentebedrag laat staan wordt dit opgeteld bij het oorspronkelijke bedrag. In de periode daarop wordt vervolgens de rente berekend over het oorspronkelijke bedrag én het opgebouwde rentebedrag. Door dit effect groeit je vermogen, in feite zonder dat je hiervoor iets hoeft te doen. Dit wordt ook wel samengestelde rente genoemd. Het mag duidelijk zijn dat bij de op dit moment zeer lage rente het positieve effect ook zeer beperkt is. Beleggen is op dit moment een alternatief. Bij beleggen treedt hetzelfde effect op hoewel dit niet om rente op rente gaat maar om rendement op rendement.
Inflatie en reële rente. Wat is mijn geld echt waard?
Wanneer er sprake is van een algehele stijging van prijzen van goederen en diensten ontstaat er inflatie. Dit betekent eenvoudigweg dat je vandaag minder producten en diensten kunt kopen voor hetzelfde bedrag als gisteren. Oftewel geld wordt minder waard, er is sprake van geldontwaarding. Op dit moment is de inflatie hoog. De inflatie is op dit moment zelfs aanzienlijk hoger dan de spaarrente op de bank. Dit betekent in feite dat je spaargeld op de bankrekening per saldo minder waard wordt. We spreken hierbij over reële rente. Reële rente is de rente die je over houdt na aftrek van het inflatie percentage.
Belasting op vermogen
Het is tenslotte ook belangrijk om te weten dat je boven een bepaald bedrag aan vermogen belasting moet betalen. Dit noemen we met een mooi woord vermogensrendementsheffing. De belastingdienst gaat er namelijk vanuit dat je boven een bepaald (heffingsvrij) vermogen ook inkomen genereerd uit dit vermogen. Het gaat hier om de waarde van bezittingen minus schulden én het heffingsvrij vermogen. Indien van toepassing moet je ook dit effect eigenlijk mee nemen om het werkelijk rendement op spaargeld te kunnen bepalen.
Hoe spaargeld door rente groeit en het dempende effect van inflatie.
Je hebt nu onder andere geleerd hoe het principe van rente op rente werkt om te begrijpen hoe dit je spaargeld kan laten groeien. Daarnaast heb je kunnen lezen dat inflatie een dempend effect heeft op de uiteindelijke werkelijke waarde. Het sjabloon voor het berekenen van het eindkapitaal kun je hier vinden.
Veel succes met Excelleren!
